政策支持是推動綠色零售銀行業(yè)務(wù)的重要驅(qū)動力。目前，綠色零售銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，離不開綠色金融、消費(fèi)金融和普惠金融等相關(guān)政策的支持。為此，本文重點(diǎn)梳理了當(dāng)前綠色、消費(fèi)和普惠相關(guān)金融政策，以及地方綠色金融發(fā)展相關(guān)政策中，對綠色零售銀行業(yè)務(wù)具有指導(dǎo)意義的內(nèi)容，并針對商業(yè)銀行發(fā)展綠色零售業(yè)務(wù)提出了政策建議。

一、綠色金融相關(guān)政策：引導(dǎo)零售銀行業(yè)務(wù)的綠色創(chuàng)新

表1 對綠色零售銀行業(yè)務(wù)具有指導(dǎo)性的綠色金融相關(guān)政策

以上是對綠色零售銀行業(yè)務(wù)具有指導(dǎo)性的綠色金融政策的梳理，可以看出，綱領(lǐng)性文件是中央層面對綠色金融發(fā)展進(jìn)行的頂層設(shè)計(jì)和政策支持，是推動銀行業(yè)發(fā)展包括綠色零售業(yè)務(wù)在內(nèi)的綠色金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)的綱領(lǐng)性文件。宏觀審慎評估政策與貨幣支持政策工具相結(jié)合，促進(jìn)綠色金融發(fā)展的規(guī)劃逐步落實(shí)，并進(jìn)入實(shí)質(zhì)性操作階段，引導(dǎo)金融資源向普惠金融傾斜，對于商業(yè)銀行發(fā)展綠色零售業(yè)務(wù)在內(nèi)的綠色金融具有重要意義。而出臺的一系列綠色信貸政策中包括以支持小微企業(yè)的綠色信貸以及能效信貸為主題的政策，對發(fā)展小額信貸等零售業(yè)務(wù)具有指導(dǎo)性。 

二、消費(fèi)金融和普惠金融政策：推進(jìn)綠色零售銀行業(yè)務(wù)全面發(fā)展表

2  與綠色零售銀行業(yè)務(wù)相關(guān)的消費(fèi)金融政策

鑒于消費(fèi)在拉動經(jīng)濟(jì)增長方面的積極作用，中國對消費(fèi)、消費(fèi)金融的發(fā)展予以了高度重視。2013年以來，國務(wù)院、銀保監(jiān)會等出臺了多項(xiàng)支持消費(fèi)金融發(fā)展的措施（見表2），其中均包括對支持發(fā)展消費(fèi)信貸，鼓勵消費(fèi)金融創(chuàng)新，促進(jìn)消費(fèi)升級的政策支持。政府各部門對消費(fèi)金融的政策支持有利于推動綠色零售銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。

在普惠金融的發(fā)展中，銀行業(yè)在普惠金融體系中占據(jù)絕對的主導(dǎo)地位，為小微企業(yè)等普惠金融體系提供零售服務(wù)。國家頂層設(shè)計(jì)突出強(qiáng)調(diào)了商業(yè)銀行開展普惠金融的重要性。近年來，政府各部門逐漸加強(qiáng)對傳統(tǒng)銀行開展普惠金融的政策引導(dǎo)力度，人民銀行通過實(shí)施差別存款準(zhǔn)備金率、再貸款、再貼現(xiàn)等一系列差異化的貨幣信貸政策，鼓勵銀行等金融機(jī)構(gòu)加大對“三農(nóng)”、小微企業(yè)普惠金融的信貸支持力度，銀保監(jiān)會對原有監(jiān)管考核標(biāo)準(zhǔn)實(shí)施差異化監(jiān)管政策。綠色金融和普惠金融的發(fā)展理念有著內(nèi)在的一致性，使得兩者的主要內(nèi)容和服務(wù)模式存在交集，發(fā)展目標(biāo)也存在相互支撐。政策支持促進(jìn)了銀行普惠金融業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，對銀行的綠色零售業(yè)務(wù)也將起到助推作用，鼓勵銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加快創(chuàng)新綠色金融產(chǎn)品和服務(wù)。

三、地方綠色金融政策：推動綠色零售銀行業(yè)務(wù)的落地實(shí)踐

2017年國務(wù)院批復(fù)在浙江、江西、廣東、貴州、新疆五省（自治區(qū)）部分地方建設(shè)綠色金融改革創(chuàng)新試驗(yàn)區(qū)以來，五地政府根據(jù)建設(shè)綠色金融創(chuàng)新試驗(yàn)區(qū)總體方案的要求，已陸續(xù)出臺各具特色的構(gòu)建綠色金融服務(wù)體系的實(shí)施細(xì)則，部分政策對發(fā)展綠色零售銀行業(yè)務(wù)具有指導(dǎo)意義。

資料來源：中央財(cái)經(jīng)大學(xué)綠色金融國際研究院根據(jù)公開資料整理

通過對與綠色零售銀行業(yè)務(wù)相關(guān)的地方綠金試點(diǎn)政策的梳理，可以看出：一方面地方綠金試點(diǎn)支持創(chuàng)新綠色金融綜合業(yè)務(wù)，逐漸加大對消費(fèi)、惠農(nóng)等領(lǐng)域的綠色信貸產(chǎn)品創(chuàng)新研發(fā)；另一方面在對支農(nóng)再貸款、支小再貸款、扶貧再貸款等方面提供政策支持，引導(dǎo)加大對綠色信貸投放，引導(dǎo)信貸資源向小微企業(yè)傾斜。如果政府可以針對針對小微企業(yè)和個人客戶形成支持綠色零售銀行業(yè)務(wù)的激勵機(jī)制，將有力支持地方綠色金融的縱深發(fā)展。

四、推動我國銀行業(yè)發(fā)展綠色零售業(yè)務(wù)的幾點(diǎn)建議

（一）應(yīng)從戰(zhàn)略高度樹立綠色可持續(xù)發(fā)展理念

對商業(yè)銀行而言，應(yīng)該以可持續(xù)發(fā)展為核心，將綠色環(huán)保，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)、社會和環(huán)境可持續(xù)發(fā)展理念納入信貸政策制定、業(yè)務(wù)流程管理、產(chǎn)品設(shè)計(jì)當(dāng)中，從戰(zhàn)略高度規(guī)劃商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展。零售業(yè)務(wù)是新時期銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的重要方面，并與個人、家庭以及小微企業(yè)息息相關(guān)。銀行應(yīng)通過積極的政策引導(dǎo)和合理的金融機(jī)制設(shè)計(jì)，將提升環(huán)境效益目標(biāo)嵌入到零售業(yè)務(wù)中，有效引導(dǎo)經(jīng)濟(jì)增長方式向低碳模式轉(zhuǎn)型。

（二）標(biāo)準(zhǔn)化是銀行業(yè)發(fā)展綠色零售業(yè)務(wù)發(fā)展的核心保障

標(biāo)準(zhǔn)化體系建設(shè)，是規(guī)?；?、多元化發(fā)展趨勢下確保市場健康、平穩(wěn)的基礎(chǔ)保障。作為綠色金融產(chǎn)品的技術(shù)指引，標(biāo)準(zhǔn)體系的建立也引導(dǎo)著綠色金融市場的發(fā)展方向?，F(xiàn)有的綠色金融標(biāo)準(zhǔn)包括綠色信貸、綠色債券相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)。但目前的綠色信貸標(biāo)準(zhǔn)中并沒有小額信貸等融資工具的相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)，另外對綠色消費(fèi)，小的的綠色項(xiàng)目以及對小微企業(yè)服務(wù)的綠色標(biāo)準(zhǔn)判斷也是一大難點(diǎn)。因此，一方面需要在綠色金融相關(guān)產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)中補(bǔ)充小額信貸等融資工具相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)；另一方面要開發(fā)出綠色普惠金融標(biāo)準(zhǔn)，針對綠色消費(fèi)、小微項(xiàng)目、小微企業(yè)制定專門的細(xì)化標(biāo)準(zhǔn)。

（三）科技與金融深度融合是大力推動零售金融業(yè)務(wù)的重要手段

“科技+”時代的到來和互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，加快了傳統(tǒng)銀行信息化的步伐，金融與科技深度融合是未來銀行的轉(zhuǎn)型方向。因此，要堅(jiān)持“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的發(fā)展思路，探索銀行與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)新的合作模式，推進(jìn)銀行卡、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等新興支付工具和方式的普及與使用。大力推進(jìn)數(shù)字普惠金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，促進(jìn)綠色普惠金融線下產(chǎn)品線上化。整合手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行、微信銀行現(xiàn)有平臺，開發(fā)批量化、生態(tài)化應(yīng)用場景，提升客戶體驗(yàn)。加強(qiáng)金融部門與互利網(wǎng)技術(shù)部門的合作，利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、生物識別等技術(shù)對綠色普惠金融在客戶識別、項(xiàng)目認(rèn)證、風(fēng)險評估等方面的技術(shù)支持，提高綠色普惠金融服務(wù)效率。

（四）從人力資源、組織文化等入手，培養(yǎng)專業(yè)水平高的業(yè)務(wù)隊(duì)伍。

由于零售業(yè)務(wù)小而散的特點(diǎn)，其作業(yè)模式和專業(yè)素養(yǎng)，與傳統(tǒng)大型企業(yè)和政府客戶是不同的，對員工的素質(zhì)要求和應(yīng)對能力要求高，因此專業(yè)培訓(xùn)和能力建設(shè)很重要。商業(yè)銀行應(yīng)該建立更加專業(yè)的人力資源管理體系，從招聘、培訓(xùn)、考核等方面，配置與零售業(yè)務(wù)需求相匹配的人力資源體系。同時相對于大型客戶的規(guī)模經(jīng)濟(jì)和關(guān)系營銷所帶來的低勞動強(qiáng)度，零售業(yè)務(wù)需要付出更加艱辛的勞動，因此培育專業(yè)至上、勤勉吃苦的風(fēng)險和組織文化也至關(guān)重要。能否建立和培養(yǎng)一直能夠扎實(shí)服務(wù)普惠群體并且具備足夠?qū)I(yè)能力的人員隊(duì)伍，是金融機(jī)構(gòu)供給側(cè)改革的重中之重。

作者：徐曉娜  中央財(cái)經(jīng)大學(xué)綠色金融國際研究院高級研究員