在當(dāng)前利率市場(chǎng)化加速推進(jìn)、利差進(jìn)一步收窄的情況下，微貸金融是國(guó)內(nèi)城商行零售業(yè)務(wù)的一個(gè)重要利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。那么，作為一項(xiàng)技術(shù)要求比較高的業(yè)務(wù)，城商行該如何推動(dòng)微貸款的落地呢？

一是充分借鑒成熟技術(shù)，設(shè)計(jì)符合微貸客戶特點(diǎn)的業(yè)務(wù)流程。一方面，設(shè)計(jì)一套既適合客戶需求又相對(duì)獨(dú)立、簡(jiǎn)化高效的微貸業(yè)務(wù)流程和管理辦法，具體包括微貸流程、擔(dān)保方式、利率定價(jià)、信貸管理系統(tǒng)、合同文本等。另一方面，在貸款流程的設(shè)計(jì)上，始終堅(jiān)持“現(xiàn)金流”為核心的業(yè)務(wù)理念，重視客戶真實(shí)的財(cái)務(wù)分析，不注重抵押；在授信審批上堅(jiān)持高效審批，研究下放審批權(quán)限；而在還款方式上則要堅(jiān)持逐月等額還本付息，確保客戶經(jīng)理能夠根據(jù)客戶的按月還款情況進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控。

二是構(gòu)建專業(yè)化培訓(xùn)機(jī)制，打造一支高效獨(dú)立的信貸隊(duì)伍。制度化、專業(yè)化和周期性的業(yè)務(wù)培訓(xùn)機(jī)制是確?？蛻艚?jīng)理掌握微貸核心技術(shù)的關(guān)鍵所在。

三是構(gòu)建專業(yè)化營(yíng)銷模式，迅速搶占微貸客戶市場(chǎng)。樹(shù)立“創(chuàng)造客戶、創(chuàng)造市場(chǎng)”的營(yíng)銷理念，打開(kāi)思路、探索微貸業(yè)務(wù)營(yíng)銷模式創(chuàng)新。針對(duì)微型企業(yè)、個(gè)體工商戶、社區(qū)居民制定差異化營(yíng)銷方案、實(shí)現(xiàn)針對(duì)性營(yíng)銷。針對(duì)微型企業(yè)及個(gè)體工商戶可依托專業(yè)市場(chǎng)進(jìn)行批量營(yíng)銷，還可推動(dòng)微貸與小微企業(yè)聯(lián)動(dòng)營(yíng)銷；針對(duì)社區(qū)居民小額信貸需求可依托社區(qū)支行，以社區(qū)專屬業(yè)主貸的產(chǎn)品形式開(kāi)展“直客式”營(yíng)銷，與社區(qū)客戶直接建立聯(lián)系。

四是精簡(jiǎn)業(yè)務(wù)流程、提高服務(wù)效率，培育微貸品牌。首先，為微貸產(chǎn)品配以簡(jiǎn)潔形象、朗朗上口的名稱及LOGO，加深客戶印象。其次，突出“快”字，從技術(shù)層面提升微貸業(yè)務(wù)的吸引力。在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，整合信貸環(huán)節(jié)，不斷優(yōu)化和完善標(biāo)準(zhǔn)化的微貸業(yè)務(wù)流程，并盡可能簡(jiǎn)化客戶申貸材料。第三，整合營(yíng)銷，通過(guò)前期造勢(shì)、中后期廣告?zhèn)鞑?，迅速打響微貸品牌知名度，并且連續(xù)不斷強(qiáng)化品牌信息，鞏固和保持在客戶心中的品牌形象。