所謂“他山之石，可以攻玉”。為深入研究我國(guó)農(nóng)村金融
市場(chǎng)的成長(zhǎng)機(jī)制與模式，有必要借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，考察國(guó)外農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展?fàn)顩r，進(jìn)而總結(jié)其發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)。因此，本章擬通過(guò)對(duì)國(guó)外農(nóng)村金
融市場(chǎng)發(fā)展的比較，尋求國(guó)際經(jīng)驗(yàn)對(duì)我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展的啟示，以便借鑒共有的規(guī)律和
政策，為我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展提供有針對(duì)性的政策建議。
國(guó)外農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展的概況
根據(jù)我們的研究，可供參照的國(guó)外農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展模式眾多，不僅美、英、德、法、加、澳、日等西方發(fā)達(dá)國(guó)家都有較為成熟的模式允稱典范，即使印度、韓國(guó)、孟加拉等東南亞發(fā)展中國(guó)家也有特色鮮明的模式可供參詳。限于篇幅，這里我們只分析美國(guó)、法國(guó)、德國(guó)、日本和印度五國(guó)的情況。
一、市場(chǎng)導(dǎo)向型的農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展模式
美國(guó)、法國(guó)和德國(guó)都是典型的市場(chǎng)導(dǎo)向型的農(nóng)村金融發(fā)展模式，也即在農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展中，不管是合作金融，還是政策金融的利用，政府都十分注重保護(hù)市場(chǎng)機(jī)制的作用，在市場(chǎng)機(jī)制主導(dǎo)下建立農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展，提高其資源配置效率。比如在美國(guó)，農(nóng)村金融市場(chǎng)的主打是商業(yè)金融，商業(yè)信貸占幾乎60%以上的比重。并且作為非商業(yè)金融的部分政策金融和合作金融，其很大一部分資金來(lái)源是靠有價(jià)證券的發(fā)型。美國(guó)農(nóng)民還自發(fā)組織了農(nóng)業(yè)互助合作信貸組織，僅在其上層引入政府干預(yù)的因素。上層機(jī)構(gòu)主要利用國(guó)家信用募集資金，為基層機(jī)構(gòu)服務(wù)；基層機(jī)構(gòu)則直接為農(nóng)戶服務(wù)?？梢?jiàn)，這一機(jī)構(gòu)最終的控制權(quán)在農(nóng)戶手中。當(dāng)發(fā)展到一定規(guī)模后，政府機(jī)構(gòu)會(huì)轉(zhuǎn)讓股權(quán)給基層農(nóng)戶。比如在法國(guó)，其農(nóng)村合作金融是半官半民性質(zhì)的，市場(chǎng)的作用也很突出。最后說(shuō)德國(guó)，那里的信用合作官方色彩很少，基本由市場(chǎng)主導(dǎo)一切?？傊?，在美、德、法三國(guó)，由于市場(chǎng)高度發(fā)達(dá)，且有限制政府的傳統(tǒng)，農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展都是市場(chǎng)主導(dǎo)型模式。在上世紀(jì)30年代發(fā)生經(jīng)濟(jì)大危機(jī)時(shí)，市場(chǎng)一度幾乎失靈，美國(guó)十分注重動(dòng)用私營(yíng)部門的力量，而其政府干預(yù)則十分謹(jǐn)慎，且高度警惕政府干預(yù)的負(fù)面影響，這一原則自然也反映在農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展中。
1、美國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展簡(jiǎn)介
美國(guó)是全球最大的糧食生產(chǎn)國(guó)和出口國(guó)，而其農(nóng)業(yè)人口只占3%，取得這樣的成就，其高度發(fā)達(dá)的農(nóng)村金融體制和市場(chǎng)是功不可沒(méi)的。長(zhǎng)期以來(lái)美國(guó)一直要面對(duì)國(guó)內(nèi)的糧食生產(chǎn)過(guò)?，F(xiàn)象，為保護(hù)糧農(nóng)利益不受侵害、保證國(guó)內(nèi)糧食生產(chǎn)能力不受影響，美國(guó)在糧食壓庫(kù)，銷路不佳時(shí)，就大搞糧食出口，組織農(nóng)民休耕，由政府出資補(bǔ)貼農(nóng)民，且通過(guò)農(nóng)村金融市場(chǎng)及其制度對(duì)農(nóng)業(yè)進(jìn)行間接補(bǔ)貼。美國(guó)農(nóng)村的金融市場(chǎng)有以下主要發(fā)展特征：
美國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)主體體系多元化，呈現(xiàn)復(fù)合型現(xiàn)實(shí)格局是商業(yè)金融、合作金融、政策金融并存，即以農(nóng)場(chǎng)主合作金融的農(nóng)業(yè)信貸系統(tǒng)為主導(dǎo)，以政府農(nóng)貸機(jī)構(gòu)為輔助，以商業(yè)金融機(jī)構(gòu)和個(gè)人信貸為基礎(chǔ)。先看農(nóng)村商業(yè)金融體系，主要包括商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司。根據(jù)于海（2003）的分析，美國(guó)絕大多數(shù)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)農(nóng)貸業(yè)務(wù)，如有近5000家商業(yè)銀行駐扎小城鎮(zhèn)，占這些銀行貸款總額的50%以上都是農(nóng)業(yè)貸款。要在農(nóng)村有效廣泛地開(kāi)展銀行業(yè)務(wù)，機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量必須達(dá)到一定數(shù)量，做到對(duì)農(nóng)村地區(qū)的有效覆蓋，然后還需要經(jīng)常性地跟農(nóng)民近距離基礎(chǔ)，這樣才能及時(shí)掌握第一手資料，對(duì)他們的信用狀況做到很了解。與我國(guó)個(gè)體農(nóng)戶多且分散的情況不同，美國(guó)農(nóng)戶的經(jīng)營(yíng)規(guī)模大多已經(jīng)達(dá)到很可觀的程，其財(cái)產(chǎn)量也足以面對(duì)商業(yè)銀行的貸款審核了。除了商業(yè)銀行外，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也是農(nóng)村金融體系中的重要環(huán)節(jié)。從1938年《聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)法》頒布開(kāi)始，美國(guó)逐漸形成了較完善的農(nóng)作物保險(xiǎn)制度，政府的支持則體現(xiàn)在對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)公司予以經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)和保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)貼等方面。具體來(lái)說(shuō)有三方面，最上層的是聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司，該公司負(fù)責(zé)政策制定、各項(xiàng)計(jì)劃的組織管理等大的方面，不參與直接的業(yè)務(wù)；其次是一些私營(yíng)保險(xiǎn)公司，這些公司需要具備經(jīng)營(yíng)農(nóng)險(xiǎn)的資格，負(fù)責(zé)所有的具體業(yè)務(wù)；最下一級(jí)就是直接面對(duì)農(nóng)戶做業(yè)務(wù)的農(nóng)場(chǎng)查勘檢損人員等。美國(guó)對(duì)農(nóng)業(yè)實(shí)行的是保險(xiǎn)補(bǔ)貼政策，這些補(bǔ)貼可以分為兩類：保費(fèi)補(bǔ)貼和業(yè)務(wù)費(fèi)用補(bǔ)貼。對(duì)于聯(lián)邦作物保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，各項(xiàng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的推廣及業(yè)務(wù)知識(shí)的普及是需要成本的，這些費(fèi)用會(huì)由政府來(lái)承擔(dān)。再看類似我國(guó)農(nóng)村合作信用社的農(nóng)村合作金融體系，主要由聯(lián)邦土地銀行、中期信用銀行、合作社銀行三大系統(tǒng)組成，由農(nóng)業(yè)信貸管理局（NCUA）統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)。與我國(guó)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不同，美國(guó)合作信用社并非是單純追求利潤(rùn)最大化的機(jī)構(gòu)，他們致力于金融知識(shí)的普及，幫助工薪階層和低收入家庭，在無(wú)力獲得商業(yè)銀行正規(guī)金融服務(wù)的情況下，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和理財(cái)能力，得以提高收入水平。因此它們吸納社員入股，吸收社會(huì)存款，宗旨在于互助創(chuàng)作精神。這些基層信用社并非充當(dāng)單純的“存款吸納器”，而是把剩余資金存入上級(jí)部門來(lái)充當(dāng)儲(chǔ)蓄性股份，而上一級(jí)的州信用社則用這些資金進(jìn)行投資活動(dòng)，或貸款給有額外需求的其他信用社。而如果州信用社覺(jué)得上述活動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)過(guò)高，也可以將剩余資金進(jìn)一步存放到中央信用社，這樣就擁有了中央信用社社員的身份。
中央信用社可以扮演類似商業(yè)銀行的角色，能夠進(jìn)入全國(guó)票據(jù)清算系統(tǒng)，這樣一來(lái)，下級(jí)各信用社也能夠利用資金清算和調(diào)控系統(tǒng)。再看美國(guó)根據(jù)《農(nóng)業(yè)信貸法》建立的農(nóng)村政策性金融體系。該體系由小企業(yè)管理局、農(nóng)民家計(jì)局等部門組成，主要辦理一些利率低、期限長(zhǎng)、很少有抵押擔(dān)保的貸款，都是一些基礎(chǔ)性的公共建設(shè)需要貸款，例如農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款、一些災(zāi)害貸款與水污染貸款等等。總而言之，美國(guó)的農(nóng)村金融市場(chǎng)，多元化的金融組織在競(jìng)爭(zhēng)中生存，在分工中互補(bǔ)?？缮宰髡f(shuō)明的是，分工不是從來(lái)就有的，而是在連續(xù)不斷的競(jìng)爭(zhēng)過(guò)程中動(dòng)態(tài)形成的。比如，合作農(nóng)業(yè)信貸系統(tǒng)的建立，打破了商業(yè)金融機(jī)構(gòu)在該領(lǐng)域的壟斷地位。其后，以聯(lián)邦土地銀行為代表的專業(yè)農(nóng)業(yè)信貸機(jī)構(gòu)后來(lái)居上，這些機(jī)構(gòu)得到了政府支持，又是作為借款人共有的。而作為老牌的金融機(jī)構(gòu)，商業(yè)銀行也不甘示弱，一直在中短期農(nóng)貸領(lǐng)域占據(jù)領(lǐng)先地位。除了這些機(jī)構(gòu)之外的個(gè)人與經(jīng)銷商的貸款，呈現(xiàn)持續(xù)下降態(tài)勢(shì)，不過(guò)其方便靈活的特點(diǎn)，仍決定了是極短期農(nóng)貸領(lǐng)域的領(lǐng)先者。除了這些商業(yè)手段的貸款之外，還有一些政府直接辦理的農(nóng)貸，不過(guò)往往是推行政府農(nóng)業(yè)政策的手段，不是為了競(jìng)爭(zhēng)，根據(jù)需要調(diào)整，因此相對(duì)處于輔助地位。
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