對國外農(nóng)村金融市場發(fā)展模式和制度選擇的評述
上文對美國、法國、德國、日本和印度諸國進行了分部考察，我們可以看到，政府與
市場的雙重作用，貫穿于農(nóng)村金融市場成長的始終。區(qū)別僅在于法國、美國和德國三個國家中，主要是靠市場機制其
作用，政府干預只是輔助；而在日本和印度兩個國家，政府機制的主導作用相較市場機制的主導作用又遠為重要。有一點毋庸置疑，就是現(xiàn)實中并不存在純粹依賴市場機制，或純粹依賴政府扶持的農(nóng)村金融市場的發(fā)展模式。其實是市場主導的模式，還是政府主導的模式，其存在都是有客觀的原因的，與各自國家本身的經(jīng)濟特點與國情有關。究竟應該選擇哪種發(fā)展模式，沒有一成不變的固定套路，要根據(jù)每個國家自身的現(xiàn)實狀況來決定。在農(nóng)村金融市場發(fā)展中，只有在市場與政府之間，參照實踐標準，不斷協(xié)調(diào)好二者關系，才能充分發(fā)揮市場機制和政府扶持的積極作用，促進農(nóng)村經(jīng)濟又快又好發(fā)展。
對國外農(nóng)村金融市場發(fā)展特征與趨勢的分析
農(nóng)村金融市場的發(fā)展，無疑是農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化過程中的重要環(huán)節(jié)。根據(jù)上文對各國農(nóng)村金融市場發(fā)展的分別考察可知，各國的具體情況除了不同的外部宏觀環(huán)境條件外，他們的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)依然具有共同特征，因而農(nóng)村金融市場的發(fā)展也就有相似的地方了。
一、各國普遍都有職責明確、分工協(xié)作的日益健全的農(nóng)村金融組織體系，以此保障農(nóng)村資金相對獨立之運行。
農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的本身固有的一些特點，決定了其對資金的需求額度小、會多樣且零散，導致傳統(tǒng)的金融機構很難滿足農(nóng)業(yè)貸款的需求。農(nóng)村金融市場的這種特色需求呼喚
政策型、合作型和商業(yè)型等等類型機
構的全面介入。在前文的考察中，有屬于發(fā)達國家的美國、德國、日本和法國，也有屬于發(fā)展中國家的印度，這些國家基本都已建立了立體化多層次的農(nóng)村金融組織體系，這些正規(guī)農(nóng)村金融機構與民間的非正式金融一同來滿足農(nóng)村金融的供給。政策金融和合作金融、商業(yè)金融相比，承擔者不同的分工職責，前者主要提供長期低息貸款，后者提供的貸款主要是中期和短期的。至于民間的非正式金融也在解決農(nóng)民資金余缺等方面起著調(diào)劑和補充作用。不過，無論哪一個國家的農(nóng)村金融市場組織機構都是復合的而不是單一的。實際上，單一的商業(yè)金融或政策金融，又或合作金融，都難以鑄就三維互補的農(nóng)村金融市場體系。各國農(nóng)村金融市場體系的共同特征正是建立了分工明確、協(xié)作高效、層次分明的農(nóng)村市場金融供給體系。
二、各國普遍都視合作金融的發(fā)展為農(nóng)村金融市場培育的制度基石。
無論是組織個體農(nóng)民、工商戶或中小企業(yè)發(fā)展經(jīng)濟，還是參與市場競爭，合作經(jīng)濟都是有效的組織形式，這一點是許多發(fā)達國家的實踐已證明了的。中小企業(yè)和個體經(jīng)營在現(xiàn)代經(jīng)濟活動中比例極高，這也極大地提高了為其服務的合作經(jīng)濟組織的生存能力。對上述各國實行的不同制度加以比較，發(fā)現(xiàn)以下三個方面的共同特點：（1）建立合作金融組織體系的方式很相近。雖然各國的發(fā)展路徑各有不同，但是合作金融組織一般都采取多級法人制度，各級都具備獨立法人資格，有自主經(jīng)營權。每級成員入股每級組織，控股制度自下而上，最終形成一個體現(xiàn)合作經(jīng)濟特征的獨立組織體系。此外，所述各國都把建立基層信用社的工作放在最前，而后建立各區(qū)域性的聯(lián)合組織或合作銀行，至于中央級聯(lián)盟或合作銀行的建立則最靠后。實踐表明自成體系的合作金融組織既可拓展合作金融的發(fā)展空間，也能充分體現(xiàn)合作制的原則和特點。（2）合作制貫穿改革全過程。伴隨市場競爭日益加劇，各國的合作金融機構也在不斷變革和發(fā)展之中，但是對合作金融的合作性質(zhì)各國都很重視，無意改弦易轍。這些合作金融組織具有小而活之優(yōu)勢，旨在為中低收入階層服務?？傊?，合作金融的原則就是合作，這種合作原則既表現(xiàn)在基層合作組織內(nèi)部社員之間，又表現(xiàn)在體系內(nèi)各級組織之間。在資金融通和結算、信息交流乃至人才培訓等多方面，各級金融組織一方面自主經(jīng)營，一方面又開展有力合作，促進了農(nóng)村合作金融組織在各國的迅速發(fā)展。（3）國家財政對都在很大力度上支持合作金融組織，前述各國都有各自的優(yōu)惠政策來扶持。美國的信用社是免繳聯(lián)邦收入所得稅的，且不用繳納利息稅和存款準備金；德國的全國信用合作聯(lián)盟以及合作互助的行業(yè)自律組織十分健全，國家除向農(nóng)戶發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款外，還對農(nóng)業(yè)進行各種信貸支持，如財政援助、稅收優(yōu)惠等；法國對諸多農(nóng)業(yè)合作組織、農(nóng)村市鎮(zhèn)小手工業(yè)等也予以大力支持，除合作金融組織放貸和住房放貸外，國家還有各種補貼利息的惠農(nóng)貸款；日本的農(nóng)業(yè)結構調(diào)整，或農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化、規(guī)?；彤a(chǎn)業(yè)化發(fā)展，都有政府提供補貼，有農(nóng)協(xié)系統(tǒng)的資金支持，且政府給予債務擔保、利息補貼和損失補貼等等。印度政府頒布一系列扶貧政策，試圖消除區(qū)域發(fā)展不平衡現(xiàn)象，該國儲備銀行也同政府部門合作以激活初級信貸社，為經(jīng)營不佳甚至虧空的信貸社提供呆帳、壞帳補償資金，有時也合并有經(jīng)營風險的信貸社?？偠灾?，合作金融與社員打成一片，取之于民，用之于民，因此前述各國政府都很重視發(fā)展合作金融，一面制定合作金融法，一面設置專門的管理機構統(tǒng)籌之，實行財政稅收種種優(yōu)惠政策。
三、各國政府支持農(nóng)村金融市場發(fā)展的形式多種多樣。
農(nóng)業(yè)貸款因其特殊性，有明顯的以下特征：季節(jié)性、非均衡性和風險性。因此，為保證農(nóng)業(yè)資金供給充分，必須考慮到農(nóng)業(yè)金融吸引資金的水平低，能力相對不足，故而離不開政府的高度重視和參與。
從美國到日本等一系列國家的政府各顯其能，競相實行各種政策支持：一是低息提供農(nóng)業(yè)信貸資金，這主要由官方的政策性農(nóng)業(yè)金融機構落實；二是實行政府補貼辦法，比如對商業(yè)銀行涉農(nóng)貸款給予利
差補貼，這主要由其他信用系統(tǒng)供給；三是有針對性地制訂出許多優(yōu)惠政策，譬如在發(fā)行農(nóng)貸債券對合作金融系統(tǒng)給予支持，另對符合相關條件的商業(yè)銀行給予稅收優(yōu)惠待遇等等，從而確保為農(nóng)業(yè)提供的資金不會另作他用，且提供便利渠道支持非農(nóng)資金向農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移；四是各國政府都重視配套法律法規(guī)制度的完善，不斷規(guī)范農(nóng)村金融市場的交易行為。
四、各國都對農(nóng)業(yè)保險制度十分支持。
前述各國的農(nóng)業(yè)保險發(fā)展有如下特點，：一是歷史悠久，經(jīng)驗和技術具足，如法國的農(nóng)作物冰雹保險始于18世紀，而美國的農(nóng)作物保險歷史也達百年之久；二是法律健全，譬如日本《牲畜保險法》于1929年頒布，十年后又頒布《農(nóng)業(yè)保險法》，到1947年，這兩個法規(guī)被合并，經(jīng)修訂成為《農(nóng)業(yè)災害補償法》。三是專業(yè)性保險機構相繼建立，無論國家專業(yè)保險公司，還是私人保險公司，其規(guī)模都越來越大，業(yè)務越辦越多，全面取代原始的互保協(xié)會；四是農(nóng)業(yè)保險都獲得政府的政策扶持，比如在日本，一般農(nóng)業(yè)保險責任的60%-70%由政府承擔，20%-40%由地方承擔，10%-30%由農(nóng)業(yè)互助聯(lián)合會承擔，而且農(nóng)業(yè)保險費及經(jīng)營管理費都能從政府財政獲得大量補貼；五是綜合保險業(yè)務發(fā)展迅速，最初只有單一農(nóng)作物保險，而現(xiàn)在的農(nóng)作物綜合保險，有著非常廣泛的承保范圍，進一步保護了農(nóng)業(yè)經(jīng)營者利益。
五、各國的農(nóng)村政策性金融資金都有著廣泛的來源。
農(nóng)業(yè)政策性金融機構的正常運行和發(fā)展，都離不開充足的資金支持。為此，多渠道籌集資金成為各國的農(nóng)業(yè)政策性金融機構的共同選擇。譬如日本十分重視郵政儲蓄對政策性銀行的資金支持，法國農(nóng)業(yè)信貸銀行以從信托儲蓄銀行借入資金、吸收活期和定期存款和發(fā)行債券等方式獲取資金，而印度則通過中央政府擔保的債券、借取外幣和吸收存款等方式為政策性銀行提供資金支持。
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